С развитием интернет-технологий стало возможным применение дистанционного банковского обслуживания (ДБО) как для юридических, так и для физических лиц.
ДБО – это комплекс программного обеспечения, оборудования и защищенных каналов связи, для удалённого обслуживания без физического присутствия клиента в отделении банка, необходимости подачи распоряжения или поручения в бумажной форме с живой подписью и мокрой печатью.
Виды дистанционного банковского обслуживания
Однако один раз посетить финансовое учреждение с пакетом документов на открытие счета все же придется. Но и тут намечается прогресс в связи с внедрением электронно-цифровых подписей.
После подписания договора становятся доступными следующие виды дистанционного банковского обслуживания:
- банк-клиент;
- интернет-Клиент;
- мобильный банкинг;
- SMS или пуш-уведомления;
- обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking).
Банк-Клиент
Эта система дбо давно применяется для управления платежами юридическими лицами. На компьютерах предприятия устанавливается программа, генерируются ключи, пароли для сотрудников с разным уровнем полномочий (передача базы данных, просмотр, создание, отправка платежных документов, подпись и т.д).
Подписанные платежные документы передаются в банк для подтверждения оплаты. Доступ к интернету необходим только в момент передачи данных. Кроме платежей возможен обмен документами в электронной форме, сообщениями со статусом официальных запросов. Обслуживание по системе Банк-Клиент существенно экономит рабочее время сотрудников клиента, расходы на РКО, а также позволяет контролировать приход-расход онлайн.
Интернет-Клиент
Главным отличием этого вида ДБО от предыдущего является место хранения информации. Программное обеспечение находится на сервере банка, а доступ к документам и платежам осуществляется пользователем через интернет-браузер. В этом случае также применяются различные уровни шифрования доступов: пароли для входа на сайт, электронные ключи на флешках (е-токены) и т.д. Преимуществом такого стандарта обслуживания является возможность доступа к счету в любой точке мира без привязки к конкретному компьютеру. Такой способ управления может быть удобен для бизнеса с небольшим количеством платежей и минимальными требованиями к отчетности:
- мелкие предприятия;
- индивидуальные предприниматели;
- фрилансеры.
Мобильный банкинг
Для смартфонов разрабатываются специальные приложения, ориентированные на частных лиц. Установка банковского приложения на мобильное устройство позволяет полностью освободить человека от визитов в финансовую организацию. Большинство серьезных игроков финансового рынка дает возможность пользоваться всеми востребованными услугами (за исключением операций с наличностью) посредством мобильных технологий.
При помощи приложения на смартфоне дистанционно можно проводить, среди прочего, следующие операции:
- мониторинг движений по счету;
- открытие дополнительных счетов;
- заказ карт всех видов;
- оплата товаров, услуг, штрафов;
- отправка, получение переводов;
- получение кредитов;
- размещение депозитов;
- операции по покупке/продаже иностранной валюты;
- консультации, информационное обслуживание;
- получение аналитики;
- предоставление документации банку.
Важнейшим преимуществом технологий mobile banking является отсутствие понятия операционного дня банка, т.е. платежи проходят круглосуточно, а изменения по счету отражаются мгновенно при обновлении.
SMS или пуш-уведомления
Для проведения части операций достаточно воспользоваться голосовым меню со стационарного телефонного аппарата с режимом тонового набора. Для простых мобильных телефонов доступны команды в SMS. Например, можно узнать текущую задолженность по кредиту или сумму зачисленной зарплаты, получить уведомление о задолженности, назначить встречу с персональным менеджером или запросить обратный звонок. Функциональность этого канала ДБО достаточно ограничена, однако даже при отсутствии интернета позволяет мониторить счет.
Банкоматы и платежные терминалы
Современные банкоматы, терминалы самообслуживания представляют собой филиал кассы банка, а также могут предлагать ряд дополнительных операций.
Кроме внесения и выдачи наличных денег, получения выписок через банкоматы можно оплатить штрафы, коммунальные платежи, перевести деньги, купить/продать валюту, погасить экспресс-кредит и др. В платежных терминалах также можно провести платежи, но без информационного сопровождения.
Правовое регулирование
ДБО регулируется юридическими нормами для банковского обслуживания в целом.
На операции, проведенные с помощью удаленных технологий, распространяются те же требования финансового мониторинга, налогового законодательства и другие ограничения, действующие в конкретный период времени для соответствующей категории клиентов или сферы деятельности.
Виды мошенничества в сфере ДБО
Мошенничество в дистанционном банковском обслуживании направлено на получение персональных данных, достаточных для проведения платежа. Различаются действия мошенников по способу добычи такой информации.
Данные можно получить несколькими способами:
- Непосредственно от собственника счета. Мошенники могут очень убедительно представляться представителями службы безопасности. Возможны звонки и SMS с запросом кода подтверждения операций, другой персональной информации, ссылки на сайт или номер телефона. Следует изучить способы защиты от телефонных мошенников и НИКОГДА не называть номера счетов, номера, сроки, коды карт, другую персональную информацию.
- При определенном участии владельца. Небезопасные платежи в интернете, взлом паролей, устройства для считывания пин-кода в банкомате. Покупка на непроверенном сайте может дать мошенникам доступ к банковской карте для снятия всего доступного лимита. Также теоретически возможен взлом личного кабинета на надежных сайтах. Рекомендуется устанавливать минимальный суточный лимит на снятие наличных и проведение платежей в интернете.
- Без участия клиента. Слив баз данных банка, сговор с инсайдером. В данном случае от человека мало что зависит, можно лишь посоветовать не хранить все яйца в одной корзине.
В борьбе за удовлетворение запросов требовательных клиентов, которые ценят комфорт и свое время, финансисты вынуждены ежедневно совершенствовать каналы банковского обслуживания. Расширение перечня услуг, которые покрываются пакетом ДБО дает возможность банковской структуре наращивать клиентскую базу, а пользователю совершать операции без очередей и походов в отделение.
