Система ДБО: виды, регулирование

С развитием интернет-технологий стало возможным применение дистанционного банковского обслуживания (ДБО) как для юридических, так и для физических лиц.

ДБО – это комплекс программного обеспечения, оборудования и защищенных каналов связи, для удалённого обслуживания без физического присутствия клиента в отделении банка, необходимости подачи распоряжения или поручения в бумажной форме с живой подписью и мокрой печатью.

Виды дистанционного банковского обслуживания

Однако один раз посетить финансовое учреждение с пакетом документов на открытие счета все же придется. Но и тут намечается прогресс в связи с внедрением электронно-цифровых подписей.

Рукопожатие в честь открытия банковского счёта
Открытие счета

После подписания договора становятся доступными следующие виды дистанционного банковского обслуживания:

  • банк-клиент;
  • интернет-Клиент;
  • мобильный банкинг;
  • SMS или пуш-уведомления;
  • обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking).

Банк-Клиент

Эта система дбо давно применяется для управления платежами юридическими лицами. На компьютерах предприятия устанавливается программа, генерируются ключи, пароли для сотрудников с разным уровнем полномочий (передача базы данных, просмотр, создание, отправка платежных документов, подпись и т.д).

Подписанные платежные документы передаются в банк для подтверждения оплаты. Доступ к интернету необходим только в момент передачи данных. Кроме платежей возможен обмен документами в электронной форме, сообщениями со статусом официальных запросов. Обслуживание по системе Банк-Клиент существенно экономит рабочее время сотрудников клиента, расходы на РКО, а также позволяет контролировать приход-расход онлайн.

Интернет-Клиент

Главным отличием этого вида ДБО от предыдущего является место хранения информации. Программное обеспечение находится на сервере банка, а доступ к документам и платежам осуществляется пользователем через интернет-браузер. В этом случае также применяются различные уровни шифрования доступов: пароли для входа на сайт, электронные ключи на флешках (е-токены) и т.д. Преимуществом такого стандарта обслуживания является возможность доступа к счету в любой точке мира без привязки к конкретному компьютеру. Такой способ управления может быть удобен для бизнеса с небольшим количеством платежей и минимальными требованиями к отчетности:

  • мелкие предприятия;
  • индивидуальные предприниматели;
  • фрилансеры.
Читайте также:  Что такое грейс период
Платёж с помощью ДБО
Оплата через систему Интернет-Клиент

Мобильный банкинг

Для смартфонов разрабатываются специальные приложения, ориентированные на частных лиц. Установка банковского приложения на мобильное устройство позволяет полностью освободить человека от визитов в финансовую организацию. Большинство серьезных игроков финансового рынка дает возможность пользоваться всеми востребованными услугами (за исключением операций с наличностью) посредством мобильных технологий.

При помощи приложения на смартфоне дистанционно можно проводить, среди прочего, следующие операции:

  • мониторинг движений по счету;
  • открытие дополнительных счетов;
  • заказ карт всех видов;
  • оплата товаров, услуг, штрафов;
  • отправка, получение переводов;
  • получение кредитов;
  • размещение депозитов;
  • операции по покупке/продаже иностранной валюты;
  • консультации, информационное обслуживание;
  • получение аналитики;
  • предоставление документации банку.

Важнейшим преимуществом технологий mobile banking является отсутствие понятия операционного дня банка, т.е. платежи проходят круглосуточно, а изменения по счету отражаются мгновенно при обновлении.

SMS или пуш-уведомления

Для проведения части операций достаточно воспользоваться голосовым меню со стационарного телефонного аппарата с режимом тонового набора. Для простых мобильных телефонов доступны команды в SMS. Например, можно узнать текущую задолженность по кредиту или сумму зачисленной зарплаты, получить уведомление о задолженности, назначить встречу с персональным менеджером или запросить обратный звонок. Функциональность этого канала ДБО достаточно ограничена, однако даже при отсутствии интернета позволяет мониторить счет.

Банкоматы и платежные терминалы

Современные банкоматы, терминалы самообслуживания представляют собой филиал кассы банка, а также могут предлагать ряд дополнительных операций.

Платёж по кредит через банкомат
Погашение кредита через банкомат

Кроме внесения и выдачи наличных денег, получения выписок через банкоматы можно оплатить штрафы, коммунальные платежи, перевести деньги, купить/продать валюту, погасить экспресс-кредит и др. В платежных терминалах также можно провести платежи, но без информационного сопровождения.

Правовое регулирование

ДБО регулируется юридическими нормами для банковского обслуживания в целом.

На операции, проведенные с помощью удаленных технологий, распространяются те же требования финансового мониторинга, налогового законодательства и другие ограничения, действующие в конкретный период времени для соответствующей категории клиентов или сферы деятельности.

Читайте также:  Овердрафт или кредит: что выбрать для бизнеса

Виды мошенничества в сфере ДБО

Мошенничество в дистанционном банковском обслуживании направлено на получение персональных данных, достаточных для проведения платежа. Различаются действия мошенников по способу добычи такой информации.

Данные можно получить несколькими способами:

  • Непосредственно от собственника счета. Мошенники могут очень убедительно представляться представителями службы безопасности. Возможны звонки и SMS с запросом кода подтверждения операций, другой персональной информации, ссылки на сайт или номер телефона. Следует изучить способы защиты от телефонных мошенников и НИКОГДА не называть номера счетов, номера, сроки, коды карт, другую персональную информацию.
  • При определенном участии владельца. Небезопасные платежи в интернете, взлом паролей, устройства для считывания пин-кода в банкомате. Покупка на непроверенном сайте может дать мошенникам доступ к банковской карте для снятия всего доступного лимита. Также теоретически возможен взлом личного кабинета на надежных сайтах. Рекомендуется устанавливать минимальный суточный лимит на снятие наличных и проведение платежей в интернете.
  • Без участия клиента. Слив баз данных банка, сговор с инсайдером. В данном случае от человека мало что зависит, можно лишь посоветовать не хранить все яйца в одной корзине.

В борьбе за удовлетворение запросов требовательных клиентов, которые ценят комфорт и свое время, финансисты вынуждены ежедневно совершенствовать каналы банковского обслуживания. Расширение перечня услуг, которые покрываются пакетом ДБО дает возможность банковской структуре наращивать клиентскую базу, а пользователю совершать операции без очередей и походов в отделение.

Поделиться с друзьями
Алиса Филиппова

Всем привет!
Алиса, являюсь автором статей раздела про "Банки".
Я опытный кредитный агент, специалист банковского дела.
Имею высшее образование Магистр по направлению - экономика, бакалавр по направлению - финансы и инвестиции.
Хорошо разбираюсь в банковских продуктах, о чем буду периодических писать!
До встречи!

Оцените автора
FundMoney.ru
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.