Овердрафт или кредит: что выбрать для бизнеса

Если собственных средств организации недостаточно для ведения бизнес-процессов, можно использовать заемные. Для предпринимателя или компании возможно получение овердрафта для юридических лиц, при нехватке нужной суммы для осуществления текущих расчетных операций.

Что такое овердрафт для юридических лиц?

Овердрафтом для юридических лиц называют возможность краткосрочного займа у банка необходимой суммы. Компания может потратить большую сумму, чем имеет на счету, при образовании на некоторый период отрицательного баланса.

Чем он отличается от кредита для бизнеса?

От кредита, выделяемого бизнесменам, овердрафт можно отличить по следующим характерным признакам:

• цели – выдают, чтобы закрыть кассовый разрыв при текущей деятельности, а не для развития предприятия;
• сроку – деньги нужно вернуть в течение непродолжительного периода времени (до 45 дней), кредитный заем можно получить на месяцы или годы (что особенно характерно для ипотеки);
• скорости рассмотрения заявки – запрос подтвердят за несколько минут;
• не нужно подтверждать доходы – при одобрении заявки, банк учитывает размеры оборота организации;
• назначению фиксированной платы за пользование заемными средствами (в отличие от процентов по кредиту);
• возобновляемости – таким займом можно пользоваться регулярно, в отличие от кредита, где отсутствует гарантия в выделении новой суммы со стороны банка.

Средства по данному виду кредитования нельзя использовать, чтобы обновить парк оборудования, инвестировать в бизнес, увеличить оборот. Эти деньги необходимы в экстренных случаях, для перечисления налоговых сборов, заработка персоналу или проведения прочих срочных платежей.

Главный плюс такого займа – удобство использования. Подобная гибкость не свойственна остальным видам банковских продуктов. Не обязательно получать всю выделенную сумму. Можно задействовать заемные средства в объеме, требуемом для исполнения обязательств.

Из дополнительных положительных качеств, следует сказать о таких его свойствах:

• простоте оформления – необходим минимум документации для принятия решения банком, а иногда заем выдают в автоматическом режиме;
• не требуется обеспечение при небольшом лимите;
• заемщик получает возможность для непрерывного ведения деятельности, с преодолением временных трудностей.

Из недостатков – ограничения на использование заемных средств.

Виды овердрафта

Существует несколько видов овердрафта, в зависимости от особенностей применения.

Стандартный(классический)

Доступен постоянным клиентам банка. Размер суммы назначают, с учетом характеристик оборота организации по соответствующему счету. Необходимую информацию банк получает, спустя 1 – 3 месяца после начала сотрудничества с фирмой, учитывая перечисления на баланс.

Овердрафт авансом

Авансовый заем устанавливают изначально, при открытии счета, на начальном этапе сотрудничества. При определении размеров суммы банк учитывает соответствие кредитуемой организации предъявляемым критериям. При таких займах взимают несколько больший процент, чем предусмотренный для постоянных клиентов (на одну – две единицы).

Для получения требуется соответствие претендентов таким требованиям:

• наличию постоянных оборотов по счету, при отсутствии его полного обнуления;
• финансовой стабильности, исключающей образование долгов перед государственным бюджетом или частными компаниями;
• безупречной репутации организации.

Точные условия зависят от правил, установленных в конкретном банке.

Технический овердрафт

Назначают вне зависимости от финансовой стабильности клиента. Заемщик должен гарантировать возврат средств за счет размещения депозита на расчетном счету или продажей валюты.

Предоставление возможно, если на вкладе заемщика образуется отрицательный баланс, ввиду перевода денег в другой банк или проведение финансовой операции, предусматривающей существенную комиссию.

Овердрафт под инкассацию

Таким займом пользуются компании, у которых большая часть поступлений (свыше 70 процентов) включают инкассируемую выручку. На определение лимита влияет периодичность получения выплат, объемы отчислений, численный состав плательщиков.

Особенности овердрафта

Для использования овердрафта, необходимо учитывать особенности, характерные для данного вида заемных поступлений.

Оформление

Начисление овердрафта входит в обычный набор банковских продуктов, предоставляемых постоянным клиентам. Финансовая организация может подключить такую дополнительную опцию, без заявки вкладчика, при соблюдении следующих условий:

• компания обладает опытом работы по соответствующему направлению бизнеса (с учетом классификации по ОКВЭД) не менее года;
• поступления на счет производятся стабильно, с определенной периодичностью;
• организация не испытывает сложностей с выполнением платежей, при отсутствии серьезных задолженностей перед другими контрагентами;
• клиент проявляет готовность использовать указанную услугу постоянно.

Для получения займа от организации требуется подача следующей документации:

• заполненной заявки и анкеты, предусмотренной условиями банка;
• учредительных документов компании;
• финансовой отчетности, других подтверждений стабильной работы фирмы;
• бумаг, удостоверяющих личность руководителей организации.

Могут потребоваться дополнительные документы, в зависимости от требований банка.

Но перечень документации при указанном виде займа намного короче перечня, необходимого для получения стандартного кредита.

Указанная опция может быть предусмотрена условиями договора при открытии счета. Также предоставление возможно по заявке вкладчика, направленной администрации банка.

После предоставления заемных средств, клиент может использовать их в любое удобное время.

Обязательные выплаты

Для оплаты заемной суммы банк устанавливает ставку в размере от 14 до 18 процентов годовых. Эти деньги не взимают, пока бизнесмен не использовал средства по овердрафту в полном объеме.

В дополнение к процентам, возможно назначение дополнительного сбора – разового или ежемесячного, в фиксированном выражении.

Плата обычно превышает ставку рефинансирования Центробанка РФ.

Возможно назначение банком льготного периода, до окончания которого проценты по займу не начисляют.

Многие финансовые организации предоставляют овердрафт на льготных условиях, для оплаты налоговых сборов, при полном отсутствии процентов или по незначительной ставке.

Сроки

Сроки возврата выплаты зависят от политики финансовой организации. Сумму выделяют на период от 30 до 60 дней. Длительность выдачи – до 30 дней.

Решение принимают быстро. Но если речь идет о значительной сумме, заявку рекомендуется подавать от 3 месяцев до полугода перед моментом использования заемных средств. У банка будет время, чтобы оценить возможные риски и решить, стоит ли выдавать деньги клиенту.

Объём средств

Размер суммы определяется лимитом средств, поступающих на счет клиента. Величина заемного капитала – до 50 процентов периодического поступления на вклад, открытый организацией.

Деньги выдают в той же валюте, что и на открытом вкладчиком счете.

Возврат средств

Клиент оплачивает заем автоматически – деньги списывают с расчетного счета, по мере поступления. Сумма не будет списана, пока заемщик не использует этот вид кредита.

Если заемщик не вернет задолженность вовремя, услугу отключат. За просрочку предусмотрены штрафные санкции, с учетом правил, установленных банком, и условий договора.

При регулярной и полной выплате, доступный клиенту лимит возрастает.

В каких ситуациях бизнесу подойдет овердрафт?

При ведении бизнеса овердрафт можно использовать для перечисления по следующему назначению:

• на заработную плату или командировочные выплаты работникам;
• для платежей по закупке сырья;
• на оплату аренды недвижимости, эксплуатационного оборудования;
• отчисления налоговых сборов;
• для оплаты коммунальных услуг, использования транспорта, на прочие текущие накладные расходы.

Данный вид займа нельзя использовать в таких целях:

• чтобы погасить задолженность по кредиту;
• для снятия наличных;
• на покупку ценных бумаг;
• для вложения в уставной капитал;
• чтобы размещать на депозитах.

Эта заемная сумма – возможность преодоления временных финансовых трудностей при ведении основной производственной деятельности. Услуга особенно актуальна для представителей малого и среднего бизнеса, при нестабильном поступлении доходов.

Когда можно подключить овердрафт?

Овердрафт для бизнеса может быть подключен, спустя полгода после открытия счета в банке. За прошедший период администрация финансовой организации получит сведения по размерам оборота клиента.

Предоставление займа в более короткие сроки. В отдельно взятой ситуации такие заявки рассматривают индивидуально, проверяя соответствие вкладчика требуемым обязательным критериям.

Нужны ли поручители?

В отличие от кредита, для получения овердрафта не нужны поручители. Средства выдают, с учетом характеристик баланса и поступлений на счет. Необходимость участия поручителей возникает в индивидуальных ситуациях, особенно при рассмотрении заявки, поданной при недавнем открытии счета.

Также не требуется предоставление залога.

Выводы

Овердрафт для ИП и юридических лиц – удобная возможность, чтобы преодолеть текущие сложности и решить проблему недостатка финансовых ресурсов для ведения деятельности. Но данному виду займа свойственны характерные особенности и ограничения, определяющие порядок использования такого кредитования.