Эквайринг: принцип работы, ставка и стоимость

Торговый эквайринг – что это такое? Услуга представляет собой безналичную оплату товаров/услуг пластиковой картой/смартфоном через терминалы. Любому предприятию, будь то онлайн- или оффлайн-магазин, нужен эквайринг. Что это такое и в чем особенности данной операции, подробно рассмотрено в статье.

Как подключить эквайринг

В первую очередь необходимо подготовить документы. Предприниматели предоставляют свой паспорт, документ о регистрации, а также ИНН. Юридическим лицам необходимо подготовить копию устава, постановление о назначении директора, документ о регистрации и ИНН, а также доверенность на то лицо, которое занимается активированием эквайринга.

Банк-эквайер может запросить дополнительный пакет документов – например, специальное заявление по его форме, документы об адресе предприятия.

Далее стороны подписывают бумажный или электронный договор. При необходимости следует проконсультироваться о том, можно ли открывать расчетный счет в другом банке.

Если особенности бизнеса позволяют, то покупать кассу необязательно, в остальных случаях она обязана быть.

Если, например, предприниматель ведет бизнес в интернете, то можно арендовать облачную кассу, не приобретая физическое устройство.

Участники в эквайринге

Есть 4 категории участников в данной операции:

• Эмитент, который выпускает пластиковую карту потребителя – ею он и расплачивается за товары и услуги.
• Эквайер: он оказывает данную услугу, предоставляя продавцу терминал для приема пластиковых карт или онлайн-шлюз для получения платежей в Сети.
• Продавец. Онлайн- или оффлайн-магазин оформляет с банком договор для пользования эквайрингом. Далее эквайер привозит терминал и производит его подключение.
• Потребитель. Человек должен использовать карту системы, возможность приема которой реализована у продавца. К таким системам на территории РФ относятся МИР, Mastercard, Maestro и Visa.

Требования к участникам эквайринга

Необходимо, чтобы бизнес продавца не нарушал законодательные нормы и требования. Так, запрещено продавать в онлайн-магазинах вейпы и алкогольные напитки: если продавец попытается заключить договор с эквайером на подобных сомнительных условиях, то последний вынесет отказ.

Банк самостоятельно проверяет бизнес перед заключением договора. Он может запросить дополнительные документы и доказательства того, что бизнес действительно есть – например, фото магазина.

Как работает эквайринг

Принцип работы:

1. Клиент накладывает смартфон на терминал или вставляет в него карту для считывания. При оформлении онлайн-заказа он указывает данные карты в отдельных полях.
2. Процессинговый центр от эмитента получает данные о платеже.
3. Банк проводит проверку, достаточно ли на счету карты средств, после чего потребитель удостоверяет сделку кодом из SMS или PIN-кодом.
4. Процессинговый центр списывает средства со счета, направляя их эквайеру.
5. Пользователю отправляется кассовый чек, а эквайер перечисляет средства с собственного счета на счет магазина, вычтя комиссионный взнос.

Максимальный период, отведенный на обработку платежа, составляет до трех рабочих дней.

Эквайринг и касса: в чём отличие

Если эквайринг необходим для оплаты продукции картой, то касса (контрольно-кассовый аппарат) регистрирует фискальные данные о проведенных платежах и передает их в ФНС.

При получении оплаты картой продавец должен использовать кассу и предоставить потребителю в бумажной форме, по SMS или email кассовый чек.

Ставка торгового эквайринга

Представляет собой комиссию, оплачиваемую продавцом товаров или услуг в пользу эквайера. Ставка устанавливается банком. Подобные комиссии могут быть фиксированными или плавающими.

Дополнительно банк может взимать оплату за аренду терминала.

Стоимость эквайринга

Расходы состоят из нескольких параметров:

• Комиссия от эквайера. Узнать ее размер можно в договоре с банковским учреждением. Продавец должен оплачивать данную комиссию, а эквайер проводит расчеты с другими участниками торговой операции.
• Комиссия от эмитента. Представляет собой взнос, оплачиваемый эквайером в пользу эмитента, который перечисляет платеж потребителя. Размер такой комиссии также указан в договоре между банковскими учреждениями.
• Комиссия провайдера. Данная сумма взимается с системы МИР, Mastercard или Visa с банка-эквайера. Чаще всего она составляет до 0,2% от общей суммы платежа.

Виды эквайринга

Есть следующие виды эквайринга.

Торговый эквайринг

Используется в сферах услуг, в кафе и ресторанах, в магазинах. После заключения магазином договора с банком последний ставит в точках продавца POS-терминалы. Также представители банка обучают работников магазина/предприятия использованию устройства, обеспечивают непрерывную техподдержку и работоспособность терминалов. Продавец в свою очередь должен перечислять банку комиссию суммой, указанной в договоре.

Если нужно вернуть товар, проводится обратный эквайринг, при котором средства перечисляются на карту клиента обратно. Подобные расходы покрывает магазин.

Интернет-эквайринг

Используется при оплате товаров и услуг в интернете. Специальные интерфейсы обеспечивают защиту конфиденциальных данных. Также пользователь должен ввести код подтверждения оплаты через push-уведомления в приложении банка или в SMS.

Поскольку процессинговый центр должен дополнительно применять криптографические протоколы и системы безопасности, комиссия повышается и достигает 3,5%, причем ее могут взимать и с покупателя.

Мобильный эквайринг

Позволяет расплачиваться за товары и услуги картой вне зависимости от расположения торговой точки. Он часто подключен у работников курьерской службы и такси, в мобильных пунктах продаж, в автомобильных лавках. Схема работы простая: прием платежей – через приложение на смартфоне или планшете. К устройству через кабель или bluetooth подключен mPOS-терминал – применять его можно везде, где есть нормальный мобильный интернет.

ATM-эквайринг

Представляет собой платежные банкоматы, через которые можно оплачивать коммунальные услуги, интернет, телевидение, пополнять карту и снимать с нее наличные. Пользователь за проведение операции оплачивает комиссию. При этом взнос при использовании банкомата «чужого» банка, который не выдавал карту и не является партнером банка-эмитента, выше.

Преимущества эквайринга

К плюсам данной услуги относятся такие факторы.

Привлечение новых клиентов

Покупателям удобнее расплачиваться картами, а не наличными. Многие банки возвращают клиентам за покупки кэшбек, к тому же тратить деньги с карты психологически проще. Если в торговой точке отсутствует возможность оплаты картами, она потеряет клиентов.

Безопасное проведение расчетов

При оплате картой продавец может обезопасить себя от приема фальшивых денег, а покупатель – от обсчета: даже если кассир укажет на терминале неверную сумму, в приложении покупателя будет показано подтверждение.

Сокращение расходов

Если магазин принимает оплату преимущественно картами, то он экономит на расходах на инкассационные услуги.

Удобство расчётов

Потребителям нет необходимости носить с собой крупную сумму наличных, а кассирам больше не нужно срочно решать проблему нехватки сдачи.

Бесплатное обучение персонала

Представители банка-эквайринга проводят обучение работников торговой точки. Самому продавцу материально вкладываться в профессиональное развитие штата не нужно.

Недостатки эквайринга

У эквайринговой операции есть и минусы.

Вероятные технические проблемы

Время от времени могут происходить технические ошибки и неполадки. Это приведет или к замедлению расчетов, или к приостановке возможности оплаты пластиковыми картами.

Не мгновенное зачисление средств

Срок с момента совершения платежа до зачисления денег на счет магазина – 1-3 рабочих дня.

Банковская комиссия

Для интернет-эквайринга размер комиссии достигает 3,5-5%, для торгового эквайринга он меньше – 1,5-2,5%. Продавец оплачивает взнос со всех платежей картами. Если предпринимательство пока не приносит существенного дохода, то подобные расходы могут оказаться значительными.

Безопасность эквайринга

Считывание данных осуществляется в зашифрованной форме. Задача банка – обеспечить безопасность передачи данных. Продавцу достаточно применять терминал согласно инструкции, чтобы получить на счет средства.

Торговый шлюз обеспечивает безопасность интернет-эквайринга, за что в свою очередь ответственен банк, отслеживающий безопасность отправки и получения данных.