Что такое грейс период

Кредитная карта позволяет воспользоваться заемными средствами для безналичной оплаты покупок. Деньги выдаются клиенту в кредит под высокий процент (он больше, чем у потребительских кредитов или кредитов наличными). Снять наличные средства с карты или перевести их на другой счет тоже можно, но за эти услуги придется платить дополнительно. Поэтому наиболее эффективный способ использования «кредитки» — это оплата покупок картой.

В последнее время банки стали часто предлагать заемщикам такой бонус, как грейс период. Он позволяет сэкономить и не платить за использование заемных средств, но имеет целый ряд условий. Если подходить к нему грамотно и выполнять все правила банка, то можно иметь очень выгодный продукт.

Что собой представляет грейс-период и как он работает

Когда человек берет в банке кредитную карту, на ней лежит определенная сумма. Эти средства принадлежат банку, но их можно потратить – с условием, что они будут возвращены в полном объеме. За пользование своими деньгами кредитор начисляет проценты (они прописываются в условиях договора и бывают разными в зависимости от организации, но в среднем составляют около 20-26%). Сумма, равная этим процентам, прибавляется к оставшемуся долгу.

По такому механизму функционируют все кредитные карты (не стоит путать их с рассрочками или овердрафтом). Но сейчас банки, заинтересованные в как можно большем количестве пользователей их продуктов, предлагают клиентам выгодные условия – возможность вернуть на кредитку только сам долг и заплатить фиксированную сумму за годовое обслуживание. Это предложение действует в течение определенного времени (каждый кредитор устанавливает его сам), и потом на сумму долга все же начнут начисляться проценты.

Грейс период – это как раз тот срок, которое клиент может использовать деньги на кредитной карте бесплатно. С английского языка «grace period» переводится как «льготный», его же называют беспроцентным. В разговорном русском языке его могут называть просто «грейсом».

Пример: человек взял в банке кредитную карту с лимитом 100 000 рублей. Процентная ставка составляет 20% годовых. Если он потратит свой лимит полностью, то его долг будет составлять 101 666 рублей в первый месяц (так как проценты годовые и не начисляются все сразу) и уже 120 000 рублей через год. Но если у карты действует грейс период 30 дней, но в течение месяца после полной траты кредитного лимита вернуть нужно будет только основной долг – 100 000 рублей. Проценты начнут начисляться только на второй месяц.

Видеоматериал о том, в чем заключается подвох кредитных карт с возможностью бесплатно пользоваться заемными деньгам

Виды грейс-периодов

Каждый банк вправе диктовать клиентам собственные условия, поэтому сроки беспроцентного погашения для кредитных карт тоже различаются. Например, их отличительным признаком может быть начало отсчета грейс периода:

• начинается с того дня, когда клиент получил карту (неважно, воспользовался он ей или нет);
• с момента активации кредитной карты клиентом (неважно, тратил ли он с нее деньги или нет);
• после первой покупки по кредитной карте.

Также грейс может различаться по типу задолженности и действовать:

• только на определенные покупки по карте (например, у партнеров банка);
• на весь кредитный лимит.

У кредитных продуктов могут быть различные условия использования. Например, у некоторых банков разрешено снимать заемные средства наличными, при этом проценты на них начисляться не будут (но таких предложений на рынке очень мало).

Длительность грейс-периода

Срок, в который клиент может пользоваться заемными средствами бесплатно, каждый кредитор устанавливает самостоятельно. При этом он оставляет за собой право изменять условия (об этом, конечно, предупреждают).

Как правило, срок беспроцентного погашения указывается не в месяцах, а днях. Это психологический трюк, который позволяет создать для клиента обманчивое впечатление большей длительности. Все-таки «120 дней» звучит как более долгий срок, чем «4 месяца» — просто из-за разницы самих цифр.

Например, популярные банки дают следующие сроки беспроцентного погашения для своих клиентов: «Мультикарта» от ВТБ 24 – 101 день, Tinkoff Platinum от Тинькофф – 55 дней, «100 дней без процентов» от Альфа Банка – соответственно, 100 дней.

Как рассчитать окончание грейс-периода

Для того, чтобы посчитать, сколько дней осталось до конца грейса, нужно знать, когда он начался. Большинство кредиток активируются вместе с первой покупкой. После этого нужно рассчитать, когда заканчиваются 30 (55, 100, 101 и т. д.) день. Далее на оставшийся долг начнут начисляться проценты, причем за все дни пользования средствами сразу. Даже если клиент пропустил установленный срок всего на один день или даже час – проценты будут начислены в соответствии с договором.

Важно понимать, что срок беспроцентного пользования кредиткой считается в календарных днях, а не банковских. То есть, если у клиента в среду осталось 7 дней до начисления процентов, то в следующий вторник долг нужно успеть погасить, хотя в субботу и воскресенье банк может не работать.

Неопытных пользователей путает тот факт, что расчетный день и начало грейс периода могут не совпадать. Но на самом деле все просто – нужно лишь провести нехитрые математические расчеты для того, чтобы узнать крайний день для погашения задолженности без процентов.

Пример: у человека есть кредитка, по которой расчетный период наступает каждое 1-ое число месяца (просто потому, что так решил банк), а грейс составляет 30 дней. При этом первая покупка была совершена 5го октября. 1 ноября клиенту придет выписка, в которой будет указана сумма задолженности на текущий момент. Погасить задолженность можно будет еще в течение 5 дней, иначе начнут начисляться проценты. Если не внести до 5 ноября денежные средства в полном объеме, то 1 декабря придет выписка, где будет указана большая сумма долга.

Когда начнет действовать следующий грейс-период

Неопытные клиенты полагают, что если они успели положить на счет кредитной карты денежные средства до окончания льготного периода, то он сразу же обнулится, а они тут же смогут снять деньги и продолжить ими пользоваться. На самом деле система устроена несколько сложнее.

Важный момент: это, опять же, означает, что с условиями банка необходимо внимательно ознакомиться еще до того, как начать пользоваться кредитной картой. Если этого не сделать, можно попасть в неприятную ситуацию из-за неверных расчетов.

Использование кредитки делится на два этапа:

1. Отчетный. Он начинается с момента активации льготного периода и продолжается до расчетного периода (дня, когда банк формирует выписку).
2. Платежный. Это остаток «льготных» дней, когда клиенту нужно успеть погасить задолженность. И уже в это время начинает действовать следующий грейс.

Начало каждого следующего беспроцентного периода нужно считать не от дня, когда клиент погасил задолженность, а от дня формирования банком выписки. Получается, что два грейса постоянно «накладываются» друг на друга: пока идет платежный период одного, уже начался отчетный период другого. Из-за этого фактическое количество дней на беспроцентное использование заемными деньгами может сократиться.

Какие операции попадают под грейс-период

Каждый банк вправе сам устанавливать, какие операции по кредитной карте попадают под беспроцентный период, а какие – нет. Тем не менее, существует общая классификация, которой придерживаются большинство банков.

Согласно ей, грейс период распространяется на: покупки по карте, безналичный расчет в Интернете, оплату годового обслуживания; и не распространяется на: снятие наличных, переводы на счета физических или юридических лиц (как внутри банка, так и в сторонние банки), переводы на электронные кошельки.

Снятие наличных средств обычно считается невыгодным. Дело в том, что на задолженность сразу начисляются проценты, банкомат дополнительно берет большую комиссию, а сама услуга обналичивания денег может быть платной. В итоге клиенту приходится сильно переплатить. Однако есть кредитные карты, которые позволяют бесплатно снять деньги и при этом оставаться в грейс периоде – например, это «100 дней без процентов» от Альфа Банка.

Оплата минимального платежа

Даже если у кредитной карты длительный грейс период (2, 3, 4 месяца), то это не значит, что в течение всего этого времени клиенту ничего не нужно платить. Банк все равно потребует минимальный платеж, который, как правило, не превышает 8% от основного долга.

Вносить этот платеж нужно каждый месяц в определенную дату. Если его просрочить, то беспроцентный период аннулируется. Минимальные платежи считаются в счет долга.

Пример: клиент потратил с кредитной карты 100 000 рублей. У него есть еще 4 месяца до конца льготного периода, но каждый месяц его минимальный платеж составляет 5 000 рублей. Клиент обязан вносить эти средства, и его долг будет уменьшаться (так как деньги поступают, а проценты еще не начисляются). В итоге, если после трех минимальных платежей клиент решит погасить всю оставшуюся задолженность, то она будет составлять 85 000 рублей.

Как пользоваться кредиткой с льготным периодом?

Первое правило использования кредитной карты состоит не в том, чтобы никому не рассказывать о кредитной карте, а в том, чтобы внимательно читать условия договора.

Многие банки стараются подсунуть клиентам как можно больше подводных камней, рассчитывая тем самым легально получить от них больше денег. Поэтому перед тем, как взять из рук сотрудника банка свою будущую кредитку, нужно дотошно изучить весь договор и пункт с правилами беспроцентного периода (когда он начинает действовать? сколько дней составляет? на какие операции распространяется?).

В остальном правила простые: сколько потратил с кредитной карты – столько туда и нужно внести до конца грейса. При этом нужно вносить минимальные платежи (они тоже засчитываются в счет долга) и следить за тем, чтобы совершать только те операции, на которые распространяется льготный период.

Важный момент: иногда средства зачисляются на банковский счет в течение нескольких дней. Поэтому оплачивать задолженность нужно не в самый последний момент, а за 3-4 дня до конца льготного периода. Тогда можно быть уверенным, что деньги успеют дойти вовремя, и никакие проценты банк не начислит.

Как контролировать льготный период

Самый удобный способ отслеживать задолженность по своей кредитной карте – это пользоваться онлайн-банком. В личном кабинете всегда остается последняя актуальная выписка, в которой видна сумма долга, а также количество «льготных» дней, оставшихся для беспроцентного погашения.

После того, как клиент положил на кредитку необходимую сумму, ему следует подождать следующей выписки. Только тогда задолженность будет погашена, а льготный период обнулится – можно будет снова пользоваться кредитными деньгами и не платить проценты. Очень важно не покупать ничего с кредитки до момента формирования выписки и следить, чтобы с карты не снялись какие-нибудь автоматические платежи.

Как уменьшить размер переплаты по кредитной карте

Грейс период дает возможность заемщикам не платить проценты по кредитной карте вообще. Поэтому самый простой способ переплатить как можно меньше (а точнее – не переплатить вовсе) – это успеть погасить весь долг до конца льготного периода.

Если не получается положить на кредитную карту всю сумму, то следует положить на нее как можно больше. Дело в том, что проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, поэтому чем меньше она будет, тем меньше придется платить собственных средств.

Как рассчитывается беспроцентный период

Крупные банки следят за своей репутацией, поэтому предлагают клиентам честный грейс период. Рассчитывается он очень просто: дается определенное количество дней, в течение которого необходимо вернуть долг в полном объеме. Если не хватит даже одной копейки – банк начнет начислять проценты.

Поэтапная схема использования кредитки с грейс периодом:

1. Покупка.
2. Оплата минимального платежа.
3. Оплата полной суммы долга до даты окончания грейса.
4. Получение выписки с погашенной задолженностью и обнуленным грейс периодом.

Если соблюдать сроки, то заемными деньгами можно пользоваться постоянно и бесплатно. Главное – все вовремя возвращать и не забывать оплачивать обслуживание карты.

На видео сотрудник сбербанка рассказывает о том, как рассчитывается льготный период для кредитных карт.

Зачем грейс-период нужен банкам

У коммерческого банка только одна задача – заработать как можно больше денег, продавая свои продукты и услуги. Клиентам следует понимать это и вспоминать об этом факте каждый раз, когда они видят привлекательную и добрую рекламу с громкими обещаниями. Банк всегда преследует свою выгоду, и предоставление льготного периода – это маркетинговый ход для привлечения новых пользователей.

Казалось бы – зачем кредитору предлагать своему заемщику возможность не оплачивать ему проценты, ведь это и есть доход кредитора? Все просто. Банки рассчитывают на человеческий фактор и обращаются к психологии. Дело в том, что само словосочетание «без процентов» действует на человека многообещающе. Понимая, что за пользование заемными деньгами не нужно будет платить (а стоимость обслуживания карты и дополнительных услуг кажется такой мелочью!), клиент с радостью берет кредитную карту с максимально доступным лимитом и уже начинает воспринимать эти деньги, как свои собственные. И отправляется их тратить, думая, что до срока оплаты еще очень далеко, а купить хочется так много.

Что получает банк? Нового клиента (который, возможно, и не стал бы брать эту кредитку, если бы заранее задумался о процентах), а также его большую задолженность (которая не была бы такой большой, если бы человек сразу посчитал, сколько ему придется переплатить. Кредитор оказывается в наиболее выгодном положении.

Типичные ошибки владельцев кредиток

Главная ошибка всех людей, которые пользуются кредитными продуктами банков – это невнимательность к условиям. Конечно, на рекламе часто встречаются многообещающие слоганы, а сотрудники банка могут уж слишком «сладко» рассказывать о правилах пользования кредитной карты. Но условия, прописанные в договоре, ими и остаются – и когда настанет пора платить, банк будет взимать с клиента задолженность в соответствии с договором, а не в соответствии с обещаниями рекламы (которые обычно всегда имеют несколько трактовок и сноску под звездочкой).

Несколько распространенных ошибок, совершаемых владельцами кредитных карт:

1. Постоянная оплата только минимальных платежей. Когда грейс закончится, и банк насчитает проценты, окажется, что все минимальные платежи ушли на них, а сама сумма долга не поменялась. Поэтому для того, чтобы деньги клиента постоянно не улетали «в трубу», необходимо ежемесячно вносить на кредитку больше суммы минимального платежа.
2. Трата кредитного лимита полностью. Деньги банка на становятся собственными деньгами клиента, и об этом необходимо помнить. Если есть возможность воздержаться от покупки и сделать ее позже уже за свои деньги – кредитную карту лучше не использовать.
3. Подключение дополнительных услуг и премиальных пакетов. Большинство из этих предложений от банка могут звучать интересно или даже престижно (поэтому все кредитные карты от банка Тинькофф называются Tinkoff Platinum, хотя других-то и нет), но практической пользы практически не несут.

Кредитная карта может быть выгодна только для финансового грамотного и дисциплинированного человека. Если же клиент таковым не является, то его пользование кредиткой выгодно только для банка, а сам он оказывается в долгах.

Преимущества и недостатки

Беспроцентный период на кредитной карте – это действительно удобно. Он позволяет не платить лишнего и пользоваться деньгами банка. Это может очень выручить в случае форс-мажорной ситуации. К тому же, банки стараются привлекать клиентов, которые всегда успевают погасить долг вовремя: им увеличивают кредитный лимит, чтобы человек мог потратить больше (и когда-нибудь в беспроцентный срок все-таки не уложиться, но это уже вопрос самодисциплины).

Основной недостаток кредитных карт с грейсом – это их высокая процентная ставка. После того, как грейс кончится, клиенту придется платить за пользование заемными средствами, причем процент будет выше, чем у кредиток без грейса. Также необходимо понимать, что в непрозрачной системе расчетов легко запутаться. Перед тем, как начинать тратить не свои деньги, необходимо изучить правила, по которым придётся возвращать долг.