SWIFT code: как работает, альтернативы и безопасность переводов

Когда речь заходит о международных взаиморасчетах, обе стороны — и отправитель денег, и получатель — хотят упростить процесс перевода. Для этого используется СВИФТ-система, гарантирующая безопасную, надежную и стандартизированную форму платежей. Чтобы использовать систему грамотно, необходимо разобраться, что это такое — Swift-код.

Что такое SWIFT

SWIFT — это общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи. Финансовые учреждения, состоящие в обществе, могут отправлять и получать платежи, не переживая об их безопасности.

Система стандартизирует международные переводы между продавцами продукции и клиентами. СВИФТ помогает компаниям переводить деньги, но не является платежной системой.

Использование SWIFT

Система разрабатывалась не только для денежных переводов, но и для обмена информацией, для передачи облигаций и ценных бумаг.

Систему СВИФТ используют:

  • физические лица;
  • частные компании;
  • торговые биржи;
  • брокеры.

Однако чаще всего код используется банковскими организациями. С помощью Swift Code они выполняют следующие операции:

  • любые платежи;
  • международные расчеты;
  • обмен информацией;
  • отправка данных о платежах, чеках.

Происхождение SWIFT

Общество SWIFT основано в 1973 году, хотя предпосылки возникли еще в 50-х годах. Спустя несколько лет после окончания Второй Мировой войны страны возобновили активную торговлю. Количество банковских операций возросло. До войны общение между банками разных стран происходило посредством телеграфа или почты, но с увеличением объема операций потребовалось найти средство для более быстрой передачи информации и для снижения доли ошибок.

Первоначально в общество вступило 248 банков из 19 стран мира. Но уже в конце 1973 года число участников возросло до 586. Штаб-квартира находится неподалеку от столицы Бельгии, организация работает в соответствии с бельгийским законодательством.

SWIFT логотип
Головной офис компании в Бельгии

Как работает система SWIFT

Чтобы заключить сделку с зарубежными партнерами или провести оплату, отправитель денег создает сообщение и отправляет его в сеть SWIFT. Система ориентирована на передачу сообщений двух видов:

  • Финансовые. Данные передаются между пользователями системы, то есть между финансовыми и банковскими организациями;
  • Системные. Сообщение передаются от системы к пользователям.

Любое сообщение состоит из таких составляющих — заголовок, текст и трейлер. Для передачи сообщений используются компьютерный терминал, универсальный компьютер, региональный процессор и операционный центр. Терминал и компьютер связаны между собой: через них сообщение попадает в процессор и перенаправляется в операционный центр. Там его проверяют и обрабатывают по такому алгоритму:

  • проверяют синтаксис;
  • создают заголовки, чтобы преобразовать сообщение в нужную форму;
  • добавляют трейлеры;
  • копируют и шифруют сообщение для хранения.

После обработки отправитель получает уведомление, в котором содержится решение операционного центра. Если сообщение получилось преобразовать в стандартный SWIFT-формат, то в уведомлении будет содержаться обозначение АСК. В случае отрицательного решения в уведомлении будет содержаться обозначение NAK. 

Каждый банк-участник системы получает уникальный код для идентификации. Swift-code выглядит как комбинация, состоящая из 8 (иногда 11) символов:

  • первые 4 символа — латинские буквы. Банк получает четыре буквы на основе своего названия на английском языке;
  • 5-6 символы — обозначение страны, в которой работает компания. Если у банка есть филиалы в разных странах, то у каждого будет свое обозначение;
  • 7-8 символы — обозначение места в стране, где находится банк. Например, организация, находящаяся в Москве, обозначается символами «ММ».
Читайте также:  Обезличенный металлический счёт: что необходимо знать

Иногда присутствует 9-11 символы. Они используются для уточнения, какой именно филиал предполагается (если в регионе их несколько). Если нужно отправить деньги в банк в целом, а не в какое-то конкретное отделение, то вместо последних символов присутствует обозначение ХХХ.

Расшифровка обозначения SWIFT
Пример кода

По коду осуществляется перевод, чтобы деньги не затерялись между банками, и операция сохранила конфиденциальность.

SWIFT-код используется только на мировом рынке. Для переводов между банками одной страны нужны другие идентификаторы. В России действует система «БИК».

Как работает SWIFT в России

В Российской Федерации система SWIFT действует с некоторыми нюансами. Во-первых, ограничен список валют, в которых можно перевести платежи. Ограничения накладывают банки, осуществляющие перевод. Доступны рубли, американские доллары, евро, британские фунты стерлинги, швейцарские франки.

Если необходимо перевести деньги в непопулярной валюте, то список доступных банков сокращается. Перевод осуществляется с посредником.

Во-вторых, комиссия за транзакцию всегда оплачивается отправителем (при международных переводах комиссия взимается с обеих сторон). Размер комиссии составляет 1-1,5% от суммы платежа в долларах. 

Процесс перевода денежных средств SWIFT
Схема взаимодействия компаний при переводе денег

Преимущества и недостатки SWIFT

Несмотря на то что в России большей популярностью и известностью пользуется система Western Union, именно SWIFT остается самым рациональным выбором для оплаты зарубежных услуг или крупных переводов за границу.

Главное преимущество СВИФТ — широкая распространенность в мире. Система позволяет осуществить перевод на клиентский счет практически любого крупного банка. Вот еще несколько достоинств SWIFT:

  • сумма перевода ограничена только законодательством той страны, где находится банк-получатель;
  • перевод осуществляется на определенный счет, а не на имя частного лица;
  • система конфиденциальна и безопасна;
  • комиссия за перевод — фиксированный процент от суммы, то есть даже при первом использовании SWIFT отправитель легко рассчитает комиссию;
  • высокая скорость доставки переводов в любую точку мира. Срочные сообщение доставляются в среднем за 2 минуты, обычные — за 15 минут;
  • есть возможность выбрать валюту перевода.

Недостатком можно считать срок обработки платежей. До того как деньги переводятся за 15 минут, платеж проходит обработку. Она занимает до 5 банковских дней.

Работа системы зависит от корреспондентских отношений организации, которая осуществляет перевод (каждый перевод может осуществляться разными компаниями). Если валюты отправителя и получателя отличаются, то в перевод вовлекаются посредники. Тогда стоимость перевода повышается.

Есть еще несколько недостатков:

  • чтобы стать членом системы SWIFT, требуется вступительный взнос. Для небольших и средних компаний взнос может оказаться слишком высоким;
  • в банк нужно предоставлять большой пакет документов;
  • с 2011 года работа системы проверяется государственным департаментом США, что делает невозможным взаимодействие с некоторыми странами, в которых действуют санкции.
Читайте также:  Кто такой поручитель, его права и ответственность

Альтернативы в мире

После образования бельгийской системы SWIFT в мире появились аналоги. Например, в России действует СПФС — Система Передачи Финансовых Сообщений. Она создана Банком России в 2014 году и используется для внутрироссийских операций. С помощью системы СПФС Банк России хочет обезопасить кредитные организации от проблем, которые могут возникнуть, если страна будет отключена от SWIFT. Вот что предлагает пользователям СПФС:

  • передача сообщений в формате Свифт или в собственных форматах;
  • контрольная верификация сообщений.

Аналогичные системы есть в Китае (CIPS — Cross-Border Interbank Payment System) и в Евросоюзе (INSTEX — Instrument in Support of Trade Exchanges). В Европейском Союзе необходимость в альтернативной системе платежей возникла из-за торговли европейский стран с Ираном. На момент создания INSTEX (2019 год) Иран находился под американскими санкциями. Система позволяет обходить санкции при переводе денег.

Вероятность отключения России от системы Swift

Безопасность SWIFT

В начале своего существования СВИФТ-код считался самым безопасным способом отправить деньги. Однако с развитием интернет-технологий у мошенников появилось больше возможностей обмануть систему. В 2016 году были атакованы счета ФРС: 81 млн долларов пропали из ЦБ Бангладеша. После этого случая руководство СВИФТ приняло решение обновить систему.

Переводы SWIFT

Как отправить перевод

Чтобы отправить перевод, необходимо узнать код принимающей организации. Например, если перевод осуществляется в рамках торговой операции, то принимающая организация — это не продавец, а банк, обслуживающий его.

Код банка указывается на официальных сайтах компаний в разделе с контактами и реквизитами. Также код можно найти:

  • по запросу в поисковых системах, например, «SWIFT-код Сбербанка»;
  • на официальном сайте РОССВИФТ (отечественное представительство системы-посредника);
  • на сайте Банка РФ.

Затем отправитель отправляется в свой банк и передает деньги. Банк формирует сообщение-заявку, содержащую код получателя. В заявке указывается страна, город, наименование компании, коды, имена или наименования получателей. Там же прописываются дополнительные сведения, например, паспортные данные отправителя.

SWIFT code: как работает, альтернативы и безопасность переводов
Пример заявки на перевод

Как получить деньги

Чтобы получить деньги, необходимо правильно заполнить реквизиты. Далее получатель открывает счет для перевода в том банке, куда пришли деньги. Система СВИФТ автоматически вычисляет транзитный счет участников банковской операции.

Как только средства оказываются на счету, получатель видит их в личном кабинете в приложении интернет-банка. Если получатель является юридическим лицом и не имеет личного кабинета и приложения, то о поступлении средств уведомляет банк звонком.

Деньги могут быть не только перечислены на счет, но и выданы наличными. Процедура получения стандартная, аналогичная обычным переводам. Допустимый лимит и комиссия для снятия денег со счета определяется банком.

Заключение

Swift-переводы характеризуются высокой точностью доставки и быстрыми сроками. Однако система имеет проблемы с безопасностью и не позволяет вести дела с некоторыми странами (например, Ираном, Боливией и другими отключенными от системы).

Поделиться с друзьями
Алиса Филиппова

Всем привет!
Алиса, являюсь автором статей раздела про "Банки".
Я опытный кредитный агент, специалист банковского дела.
Имею высшее образование Магистр по направлению - экономика, бакалавр по направлению - финансы и инвестиции.
Хорошо разбираюсь в банковских продуктах, о чем буду периодических писать!
До встречи!

Оцените автора
FundMoney.ru
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.