Кто такой поручитель, его права и ответственность

Предоставляя кредиты физическим лицам, банки рассчитывают вернуть свои средства в срок вместе с причитающимися процентами. Чтобы повысить вероятность погашения долга, они могут запросить его обеспечение: залог имущества или поручительство. Чаще используется второй способ. В чем его особенности и преимущества?

Поручительство — что это

В кредитной сделке поручитель – это физическое лицо, которое берет на себя обязательство погасить задолженность заемщика в случае его неплатежеспособности.

Соглашение заключается между тремя сторонами: банком, кредитополучателем и поручителем. И для каждой оно имеет свое значение. Для банка поручительство – это гарантия возврата средств, для заемщика — способ обеспечения его обязательств. А вот для поручителя – финансовая ответственность, причем она распространяется как на его доходы в денежном выражении, так и на имущество. Гарант должен быть готов погасить задолженность в полном объеме. Его права и обязанности указываются в договоре поручительства, который подписывается при выдаче кредита.

Благодаря привлечению поручителя заемщик повышает вероятность одобрения заявки и иногда может рассчитывать на более выгодные условия кредитования (большую сумму, снижение процентной ставки на 1-2 пункта).

Кто может быть поручителем по кредиту

Чтобы банк одобрил кандидатуру для поручительства, должно быть выполнено несколько условий:

• возраст от 18-21 до 60-65 лет;
• гражданство РФ;
• официальное трудоустройство, общий стаж не менее года, на последнем месте работы – более полугода.
• дееспособность;
• отсутствие судимости и просрочек в кредитной истории;

К платежеспособности поручителя также предоставляются требования: платеж по запрашиваемому кредиту не может превышать 50% его дохода. Кроме того, после уплаты у человека должно оставаться не менее одного прожиточного минимума на него и иждивенцев (при наличии).

Важную роль играет степень воздействия на заемщика: банк скорее одобрит в качестве гаранта родственника, чем друга или коллегу.

В зависимости от суммы займа может привлекаться несколько поручителей (сопоручителей), и финансовая ответственность будет разделена между всеми в равной степени.

Какие нужны документы

Для заключения договора поручителю нужно будет предоставить пакет документов:

• заявление по форме банка;
• паспорт (оригинал и копии всех страниц);
• заверенная работодателей копия трудовой книжки;
• справка 2-НДФЛ за последние 6(12) месяцев.

Кроме того, для анализа финансовой устойчивости банк может потребовать свидетельства о браке и о рождении детей, информацию об имуществе.

В чем разница между созаемщиком и поручителем

Вопреки распространенному мнению поручитель не является созаемщиком, это совершенно разные понятия.

Созаемщик имеет идентичные с заемщиком права и обязанности. В банке он подписывает кредитный договор и, при необходимости, договор страхования.

К финансовому положению созаемщика предъявляются более строгие требования, чем для поручителя. Банк интересуется наличием у кандидата имущества, иждивенцев, незакрытых кредитов. Заемщик и созаемщик должны погашать задолженность совместно, поэтому при рассмотрении заявки на кредит их доходы суммируются. Платежеспособность «помощника» может повлиять на параметры займа: сумму, ставку, срок.

Созаемщик может вносить изменения в банковский договор с согласия займополучателя. В свою очередь, основной заемщик не сможет поменять условия кредита без ведома соответчика.

Созаемщик имеет доступ к любой информации по оплате задолженности. Лицу, указанному в договоре поручительства, банк не обязан сообщать об обслуживании кредита, пока заемщик не допустит просрочки платежа.

Ипотека и поручительство

Обычно обеспечением ипотечного кредита является залог приобретаемой недвижимости. Но в некоторых случаях банк может дополнительно запросить поручительство. Чаще всего в этой роли выступает супруг (супруга), что объясняется общей целью кредита, большой суммой и немалыми платежами. Также поручителем может стать родитель, партнер по бизнесу и т. д.

Обращение взыскания на залог осуществляется после того, как банк попытается привлечь к финансовой ответственности кредитополучателя и его гарантов.

Поручитель (если это не супруг) не будет иметь права собственности на недвижимость даже после того, как сам погасит ипотеку. Но при этом он может стать залогодержателем и через суд потребовать у заемщика компенсации платежей.

Права поручителя по кредиту

В случае самостоятельного погашения кредита поручитель получает права кредитора, но только в объеме выплаченного обязательства. Он может запросить у банка всю необходимую информацию, чтобы подготовить судебный иск. Также в некоторых ситуациях (о них будет рассказано далее) у него появляется возможность отказаться от  поручительства на законных основаниях.

За что несет ответственность поручитель

Поручитель в равной мере с заемщиком ответственен за своевременное погашение задолженности (основного долга вместе с начисленными процентами). Если кредитор сообщает гаранту об отсутствии платежа по графику, рекомендуется внести его в течение 2-3 недель. Просрочка свыше месяца считается проблемной, она может угрожать порчей кредитной истории и общением со службой безопасности банка.

Поручитель обязан сообщать кредитору об изменениях своих данных (фамилии, имени, отчества),  адреса проживания или места работы.

Ответственность в случае невыплаты

В случае невыплаты кредита заемщиком его финансовые обязательства переходят к поручителю. Он должен погасить задолженность в том объеме, который был оговорен в договоре.

Важно! Ответственность по поручительству может передаваться по наследству.

Как отказаться от поручительства

Перестать быть ответчиком по собственному желанию не получится: для расторжения договора нужны веские причины.

Поручительство аннулируется в случае:

• изменения банком условий кредитования в одностороннем порядке;
• ликвидации организации-кредитора;
• признания договора недействительным или прекращенным;
• банкротства поручителя;
• перевода финансовых обязательств на другого должника (например, наследника заемщика);
• невыполнения или нарушения кредитором условий договора;
• отказа банка от обеспечения займа.

Если заемщик будет платить вовремя

При добросовестном выполнении заемщиком своих долговых обязательств банк не будет требовать от гаранта никакого участия. После полного погашения займа поручительство автоматически прекращается. Чтобы убедиться в этом, стоит воспользоваться услугой получения справки о состоянии ссудной задолженности. Если кредит не закрыт, банк имеет право в течение года предъявить иск, даже если истек срок договора поручительства.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Поручитель не может отказаться от своих обязательств перед банком, если заемщик не платит кредит. Но у него есть возможность потребовать компенсации расходов. Для этого нужно сохранять все платежные документы (квитанции, чеки), свидетельствующие об погашении задолженности .

Поручитель должен подготовить письменное обращение к заемщику, в котором будет указана информации о величине, сроках и условиях возврата денег, а также предупреждение о возможном обращении в суд.

Также для подачи искового заявления понадобятся договор поручительства и кредитный договор с банком.

Как смягчить ответственность

В случае возникновения просроченной задолженности поручителю надо в первую очередь попытаться решить вопрос с заемщиком (например, временно платить вместо него с условием компенсации убытков).

Если найти компромисс не удалось, можно попросить банк предоставить кредитные каникулы или провести реструктуризацию долга.

Когда у поручителя нет официального дохода и имущества, он не может отвечать по своим обязательствам.

Подробно о рисках поручителя:

Солидарная и субсидиарная ответственность

В кредитной практике предусмотрено два вида ответственности: полная (солидарная) и дополнительная (субсидиарная). Чаще всего договор поручительства устанавливает солидарную, когда обязательства по возврату долга возлагаются на заемщика и гаранта в равной степени.

Встречаются факты применения субсидиарной ответственности. В этом случае банк сначала использует все возможные способы взыскания задолженности с кредитополучателя, вплоть до судебного разбирательства. Только если получены доказательства финансовой несостоятельности заемщика, кредитор обращается к поручителю. Данный вид ответственности применяется редко.

Правовые акты РФ

Вопросы поручительства в РФ регулируются Гражданским кодексом (ГК РФ) (глава 2, параграф 5).

Он содержит следующие статьи:

• ст. 361 «Основания возникновения поручительства»;
• ст. 362 «Форма договора поручительства»;
• ст. 363 «Ответственность поручителя»;
• ст. 364 «Право поручителя на возражения против требования кредитора»
• ст. 365 «Права поручителя, исполнившего обязательство»
• ст. 366 «Извещения при поручительстве»
• ст. 367 «Прекращение поручительства».

Также стоит обратить внимание на статью 393 «Обязанность должника возместить убытки».

О правах и обязанностях поручителя, правовых основах в этом видео:

Судебная практика: как работает поручительство

Анализ реальных судебных дел показывает, что в подавляющем большинстве случаев закон находится на стороне кредитора. Какие бы доводы не приводил поручитель, его заставят исполнять обязательства, прописанные в банковском договоре.

Соглашаясь выступить гарантом по кредиту, следует помнить, что поручитель – это не тот, кто просто ставит свою подпись в договоре. Эта роль влечет за собой материальную ответственность, грозит потерей финансов, имущества и испорченной кредитной историей. Поручитель должен знать, какую ответственность перед банком он принимает на себя.